什麼是擔保品、抵押品？各種擔保品可借額度差異比較，不是你的房子也可以抵押？
一、擔保品能幹嘛？
擔保品，簡單來說就是向銀行申請貸款時，銀行向貸款人要求需提供跟借款金額等值的物品資產。
1. 那些東西可當作擔保品？
國家為了健全銀行經營，讓銀行存款人權益有保障，並使銀行信用可以配合國家制定的金融政策，制定了〈銀行法〉的法律。我們來參考〈銀行法〉中對擔保品的定義：
〈銀行法〉第十二條
本法稱擔保授信，謂對銀行之授信，提供左列之一為擔保者： 一、不動產或動產抵押權。 二、動產或權利質權。 三、借款人營業交易所發生之應收票據。 四、各級政府公庫主管機關、銀行或經政府核准設立之信用保證機構之保證。
擔保品，主要有土地、房屋、有價證券和商品等類型，為銀行發放貸款作為抵押的實物，而透過法律的敘述，我們可以專業了解擔保品。
2.擔保品大評比
可以稱作「抵押品」的擔保品，主要有土地、房屋、有價證券和商品等類型，這些共同點是為銀行發放貸款作為抵押的實物。
在各類擔保品中，商品最適合於作抵押品，而有價證券次之，不動產最差。
為什麼商品最適合於作抵押品，而有價證券次之，不動產最差呢？
因為商品價格有規律可預測，商品價格波動的幅度不大，而且價值通常會限定在一個範圍內；而且，商品易於銷售，估價方便，再者，從保管方面來看也容易，倉儲業對所暫存商品會出“棧單”，銀行只需要憑「棧單」貸款，執行相關業務上比較方便。
相較之下，有價證券的價格變動大，具有市場風險高的特質，而且，有價證卷將會受到發行人的信用情況及經營情況影響，也會受市場利率影響，變動因素多，一般來說，銀行收受擔保品後，通常不會定期重估價值，因為這要額外費用，而且擔保品數量會越來越多，會形成不低的估價成本,，至於國庫卷、公債以及資力雄厚大公司股票和債券，風險相對於有價證券小，流動性則相對有價證券大。
不動產由於變現性較差，估價也比較複雜，所以會排在擔保品的最後，從銀行的立場來看，當房地產市場低迷，用不動產充當抵押擔保品，銀行將面臨較大風險。
綜上所述，我們可以清楚地理解擔保品的定義，也可以歸納出作為貸款的擔保品/抵押品，一般應具備下列條件：
（1）價值比較穩定，市場價格波動較小；
（2）易售性較強，有廣大市場，可隨時變賣；
（3）易於保管，不易變質損失；
（4）進行鑑定所需要的技術不能複雜；
二、以房子、汽車、保單、機車為擔保品的例子
人生在不同階段，會有不同的理財規劃。當你選擇向銀行借貸時，銀行辦理放款時通常從人、事、物三方面來考量。
我們需要了解到：一件良好的放款案是在人、事、物三方面充分配合下，才能順利安全完成。
從銀行的立場而言，銀行辦理放款並不會以客戶有無提供擔保品為是否准予貸放的唯一依據，然而，因為放款本身即須承擔風險，銀行在安全性的考量下，為求慎重辦理放款，降低授信風險起見，往往需請客戶提供擔保品，以「物」的信用來彌補「人」的信用不足。
1.銀行考量的評估面向：人、事、物
所謂的「人」，就個人放款而言，不外乎是對於客戶的職業、收入、教育程度、家庭及社會背景等做一綜合判斷；而如果借款人具有公職身分，或具備銀行工作的身分，前者因為工作收入穩定，後者因為了解銀行運作體系，這兩個身分都是比較容易通過借款審核的；而若是有年齡已成年，銀行對於年輕人要申請房貸等也會規畫相關方案利於年輕人購屋成家。
就公司放款而言，銀行會對該公司的一般管理、生產、銷售、財務等方面的管理及發展潛力做分析，評估未來金額的回收。
而所謂的「事」，即瞭解客戶借款的用途。
要借款的公司，對銀行提出具體資金規劃，比如投資案、品牌規畫案等具體用途較能成功說服銀行放款，銀行最在意債權，也就是放款能不能有保障，否則就注定成為呆帳，如果出借金額難以收回，這對銀行而言不利，對於借款人的信用也會有所損失，是兩敗俱傷的結果。
所謂的「物」，一般而言，指的就是擔保品，銀行對擔保品會做價值判斷。萬一客戶未來不還錢，擁有擔保品的銀行就能處分借款人的擔保品，這樣對銀行而言才有保障。
因此，對於擔保品，我們了解所謂的擔保品是承擔借款人債務的保證物品，擔保品是對放款業務的一種保險。
在此，我們認識到：以私有財產設定物權來擔保，在法律上稱為擔保物權。
如果對於物權這個名詞感到困惑，從法律來理解比較簡單：
根據民法物權篇，所有權、地上權、農育權、不動產役權、抵押權、質權、典權和留置權這八項都屬於物權，這些物權擁有者，會同時有擁有物品本身與所有權，在法律上，稱為「一物一權主義」。
了解物權的定義後，當我們對私有財產設定物權，並把該物當作一個「有形物質」擔保品，法律上會稱為擔保物權，表示只要經過了辦理設定登記，完成法定程序，這個物品就成為擔保品，也有還債的法律效力。
簡單來說，一旦與銀行約定的放款時間到期，客戶沒辦法還錢，或客戶不願意還錢，銀行就能向法院申請對擔保品進行依法拍賣，也就是所謂的法拍，而拍賣所得歸於銀行來折底客戶所欠下的錢。
2.比較擔保品種類—以房子、汽車、保單與機車為例。
(1)房子作為擔保品
一般來說，房地產屬於不動產，有變現性不佳的特質，但房地產是最具有「擔保品」功能的資產。通常，房貸還到一定程度，餘額可以用融資來轉換，比較各類金融商品，房地產融資是各項金融商品中，時間最長、利率最低的一項。
而房屋抵押貸款就是拿房子去抵押給你打算借款的金融機構，概念跟增貸很像，也是按個人還款信用與職業、房子價值來評估。
比如說你才剛繳房貸沒幾年，如果近年房子的區域沒什麼漲幅，能申請的額度就不會太高，而當你的信用有瑕疵，還是能透過其他方式進行房屋抵押貸款，其實房屋抵押貸款跟二胎房貸類似，管道可以分為三種：
1. 銀行
最高貸款額度可到 80% 左右，需有良好信用、財力證明，貸款額度根據房子市價有所不同，大約 7~10 工作天可以撥款。
2. 融資公司
非銀行機構的房屋二胎貸款，年利率最高可來到 7% 左右，攤還期限較短。
3. 民間貸款機構
可不綁約、信用有瑕疵也能申請，撥款快速，最快 1 至 2 天可撥款，也有當日撥款的案例。
房屋抵押貸款要考慮利率嗎？
房屋抵押貸款利率約是 1.5% 至 2.5% ，實際利率是銀行依據個人信用分數、還款能力以及屋況評估，因此，擁有穩定收入來源、信用良好、無其他負債都是降低房屋貸款利率的好方法。
假如是剛買沒多久的新屋，加上附近房價近幾年無調高的話，申請額度就會比較低，利率也會較高。
(2)保單當作擔保品
凡是有保價金的保單，例如：終身壽險、儲蓄險、年金型保單，都可以當作擔保品；至於醫療險、意外險則不再核准範圍內。
想使用保單借款的族群，手上如果有重複保單、閒置保單，就可以拿去借錢。
另外，保單借款撥款速度快、彈性高，加上手續簡便、免聯徵、有高度便利性及彈性，適合短期內有急用資金需求的人，也適合名下沒有擔保品資產、信用評分較差的族群。
但是，使用保單借款會影響原本保險權益，建議申請前要看相關規範條款。
而且，若貸款金額超過保價金，保單會停效，而且，在停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。保險公司通常會在停效前30天告知，然後直接停效，並不會有寬限期。
申請保單借款後，如果未還款，而且又發生保險事故，保險金會先扣除貸款本息，剩下的金額會再給付給受益人，也就是保單上名字的那個人。
保單借款額度有多少？
一般來說，壽險保單最高可貸得約6～9成的金額；投資型保單最高可貸得保單帳戶價值約3～6成，實際借款額度，依商品種類與保單條款而定。
若要保人當天早上11點前備妥相關文件至臨櫃或網站申請，最快當天下午即可撥款。
借款利率： 約4～12％
借款額度： 依個人信用狀況
還款金額： 本金均攤/本息均攤
申辦流程： 申請、照會、核貸、對保
(3)汽車作為擔保品
目前，一台toyota小型SUV休旅車，原廠參考價是78.9-99.9萬，你會疑惑：汽車貸款好不好申請？了解這一問題前，先認識車貸利率、期限、貸款額度，以及汽車貸款申請條件比較好做選擇：
簡單來說，汽車貸款是將汽車做為抵押品，向銀行或融資公司進行貸款。通常，汽車貸款會用於支付買車款項不足的部分，也可做資金周轉、投資等用途。
購車貸款
想要購買車子但沒有錢，可向銀行或民間融資機構貸款來買車，分為「新車貸款」和「中古車貸款」兩種選擇。
抵押貸款
又稱原車融資，是指把自己沒有正在貸款的車子，拿去做抵押品來換成錢去周轉，優缺點如下：
汽車貸款申請條件
可以按這以下資料確認自己是否符合條件，銀行審核較為嚴謹，與合法上市融資公司不同：
・申請人須年滿 20 ~ 60 歲中華民國國民
・本人為車子持有人
・聯徵中心無重大不良信用紀錄
此外還需附上財力證明，且信用分數建議為 600 分以上。
#聯徵中心名詞解釋
聯徵中心記錄個人與金融機構的信用往來紀錄，如果你曾經向銀行貸款但沒有準時還款，聯徵中心就會記錄你的信用有瑕疵。
一般來說，申辦信用卡、企業貸款、創業資金時會需要使用聯徵紀錄，讓銀行可以透過了解申辦者過去的金流狀況，判別其還款能力、信用程度等，銀行根據以上條件會決定借款的金額和利率，是借款能不能成功的關鍵因素。
(4)機車來當擔保品
2022年一台SYM市場行情價NT$61,500，如果你臨時需要 20 萬以內的資金，可以選擇這個方式，三大類型分別是：
1.機車貸款
又稱機車融資貸款。
以名下機車作為擔保品，去進行貸款，與汽車貸款差別在擔保品改為機車。貸款的金額跟利率，依據機車的 C.C. 數、車齡、車種等評估。
2.機車購買貸款
機車購買貸款就是機車分期，也就是買機車時錢不夠，在車行媒合下辦理分期付款，如 12 期或 24 期買家可以選。
3.機車二貸貸款
機車二貸又稱機車增貸。是目前的機車已有貸款，再用這輛機車作為擔保品去貸款。因為這台車有貸款，增貸對於金融機構來說風險較大，因此，貸款的額度較低、利率也較高。
機車貸款優點是申請門檻低，審核過件率較高，只要申請人名下有車，且符合法定貸款資格，就可申請，而限制也少，不限車齡車種，最重要的是機車免抵押，一旦成立，貸款期間仍可自己使用機車。
而機車貸款無職業限制，自營商可申辦，對於薪資、職業門檻低，有機車就可申辦，對急需用錢的人來說，申貸過程短，取得資金快，是緊急好選擇。
三、保單、汽車、機車、房子擔保品可借額度差異比較
四、常見Q&A
抵押品貸款等於擔保品貸款嗎？
是的，誠如上一點所述，兩者是在講一樣事情，無論是抵押品貸款或者是擔保品貸款，都是在講使用有價物進行抵押貸款取得資金的貸款方式。
擔保品提供人可以是其他人嗎？
可以的，只要取得家人的同意即可，亦可使用資產擁有人的名義貸款，再由你來清償與償還債務。
銀行擔保品種類有哪些？
不動產或動產抵押權。
動產或權利質權。
借款人營業交易所發生之應收票據。
各級政府公庫主管機關、銀行或經政府核准設立之信用保證機構之保證。
擔保品提供人有哪些責任？
辦理擔保品貸款時，提供擔保品的人就叫做「義務人」，也是所謂的「擔保品提供人」，義務人不一定是借錢的人，但需要負擔監督責任，如果借款人沒有依照約定還款，法院是可以查封擔保品提供人房屋的，所以如果你有讓你的親人拿你的資產去申辦擔保品貸款，務必要好好監督對方準時還款。
房屋抵押貸款非本人可以申辦嗎？
可以的，有許多人會拿父親、母親的房屋來抵押，申辦房屋抵押貸款，這是很常見的做法，只是要切記一定要準時還款。