拒當卡債族！信用卡利息全解析：最佳還款策略與費用節省技巧

前言：

信用卡是現代生活中不可或缺的一部分，但很多人可能不知道如何正確地使用信用卡，尤其是關於信用卡利息的知識。在這篇文章中，我們將為你介紹一些關於信用卡利息的基本知識，幫助你更好地管理你的信用卡帳戶。

一、信用卡循環利息的定義與計算方式

信用卡循環利息，是指當持卡人未還清信用卡上月結餘的全部款項時，銀行會根據該結餘計算一定利率的利息，並加入至持卡人當月的應還款項中，形成循環利息。此外，循環利息是信用卡最常見的利息形式之一，也是信用卡的最高利率之一，通常高達15%以上，對持卡人的負擔很大。附帶一提，如果持卡人繼續未還清貸款，循環利息會持續累積，最終可能導致債務追償和信用評分下降等問題。

那麼，循環利息怎麼算呢？其計算方式是基於持卡人未還清的貸款本金和月利率來計算的。通常，銀行會將持卡人未還清貸款的本金和月利率相乘，然後再乘以持卡人未還清貸款的天數，再除以365天，就可以得到當月的循環利息。

舉例來說，假設持卡人上個月的未還款本金是10000元，月利率是1%，本月有30天的循環利息。

那麼循環利息的計算公式就是：10000元 × 1% × 30天 ÷ 365天 = 8.22元

也就是說，持卡人需要支付8.22元的循環利息。

因此，在還款方面，如果持卡人只繳納最低還款額，就意味著他只還了部分貸款，未還清的貸款將會產生循環利息。這樣一來，持卡人的貸款本金就會一直滾動下去，並且產生更多的利息，最終可能導致負債越來越大。因此，最好的還款方式是盡可能還清

二、如何避免支付高額循環利息

接著，讓我們談談如何避免支付利息！

最好的辦法是盡可能在到期日前支付信用卡費用，以避免利息的累計。假如你無法全額支付信用卡費用，請至少支付最低還款額，以避免違約。但是，最低還款額通常只是小額還款，而信用卡公司通常會將大部分還款歸納為利息和其他費用，這樣你將需要支付更高的利息。因此，盡可能支付超過最低還款額，以減少利息的累計。

然而，應注意避免過度消費。最好的方法是避免使用信用卡購買超出自己能力承受的物品或服務，以避免利息的累計。

假如，小明在信用卡上有2000元的餘額，年利率為15%，最低還款額為50元，小明決定支付最低還款額，而且未來12個月都只支付最低還款額。這樣做的話，小明每月需要支付約38元的利息，總共支付利息約456元。若小明在12個月內儘可能支付更多的款項，那麼他將能夠減少利息的支付，甚至可能在期限內完全支付信用卡費用，從而節省利息費用。

三、信用卡利息的費用節省技巧

以下將介紹全額還款、最低還款與分期還款的利與弊：

（一）分期還款

優：沒有利息，只需要支付的手續費即可

缺：但是分期越長，手續費標準越高

分期還款雖免息，但需要支付手續費，不同銀行的手續費率差別較大。絕大多數銀行分期付款手續費按期限長短來確定標準，如3期、6期、12期等。

（二）最低還款

各大銀行都規定，最低還款額為帳單金額的10%，只要還款及時，就不會逾期，也不會對個人信用記錄造成影響。例如，消費3600元後，按照本金的10%計算，最低還款額為360元。如果在最後還款日前歸還所有欠款，則不需要支付利息。但如果僅歸還最低還款額，每天都會產生萬分之五的利息。如果在下一個帳單日之前沒有還清剩餘款項3240元，就會產生循環利息，這些利息會被計入本金中再次產生利息，進而產生月複利。換言之，如果長期以最低還款方式還款，欠款時間越長，利息也會越來越多，還款壓力也會越來越大。

（三）全額還款

至於，全額還款是指在信用卡還款截止日期之前，將信用卡當期的全部消費、取現和利息等款項全部還清，不留下任何未還清的欠款。也就是說，信用卡用戶必須支付當期所有產生的款項，而不是只支付最低還款額或部分還款額。全額還款可以避免利息的累積和循環利息的產生，對維護個人信用記錄和提高信用評級也非常有利。另外，全額還款還可以避免超過信用額度限制，以及避免產生高額的逾期利息和罰款。

四、信用卡相關名詞知識

以下來介紹緩繳利息、滯納金、違約金、跨行轉帳費：

緩繳利息，是指當持卡人無法在到期日前全額還款時，信用卡公司會按照一定比例向持卡人收取的利息，這種利息也稱為“分期付款利息”。

滯納金，是指當持卡人未能在還款截止日期前還清欠款時，信用卡公司向持卡人收取的罰款，這種罰款也稱為“逾期罰款”。滯納金通常是根據欠款金額的一定比例計算，也有些信用卡公司會按照一定的日利率計算滯納金。

違約金，是指持卡人違反信用卡協議條款而產生的罰款。例如，如果持卡人超過信用額度或在禁止使用信用卡的地方使用信用卡等，信用卡公司可能會向持卡人收取違約金。

跨行轉帳費，是指在不同銀行之間轉賬時，由轉出方支付的手續費。如果持卡人需要將信用卡賬戶的款項轉移到另一家銀行，通常需要支付跨行轉帳費用。費用的多寡根據不同銀行和轉賬金額而有所不同。

希望，相信讀者們對於上述專有名詞有更深的認識

五、如何選擇最適合自己的信用卡

至於，選擇最適合自己的信用卡需要考慮多個因素，以下是一些選擇信用卡的參考方向：

1. 費用：不同的信用卡可能有不同的費用結構，例如年費、提現費、貨幣轉換費等。持卡人需要根據自己的消費習慣和預算來選擇最適合自己的信用卡。

2. 利率：持卡人需要關注信用卡的利率，特別是在未能在還款截止日期前全額還款時，信用卡公司會向持卡人收取高額的利息。持卡人需要選擇利率較低的信用卡，並儘可能在還款截止日期前全額還款。

3. 信用評級：持卡人的信用評級也會影響信用卡的選擇，較高信用評級的持卡人可以獲得更優惠的信用卡條件和福利。

4. 福利：不同的信用卡可能會提供不同的福利，例如簽到禮、返現、積分兌換等。持卡人需要根據自己的消費習慣和需求來選擇最適合自己的信用卡。

5. 信用卡類型：信用卡可以分為普通信用卡、金卡、白金卡、黑卡等不同類型，每種類型的信用卡擁有不同的信用額度和福利。持卡人需要根據自己的需求和使用頻率來選擇適合的信用卡類型。

總之，需要根據自己的需求和預算來選擇最適合自己的信用卡，並在使用信用卡時謹慎消費，儘可能避免產生高額利息和費用。

六、分析各家銀行信用卡申辦比率及難易程度：

以下是台灣各家銀行信用卡的持有率並比較台灣各家銀行信用卡的申辦難易程度。

根據台灣中央銀行2021年第三季的統計數據，以下是台灣各家銀行信用卡的持有率排名：

華南銀行 - 持有率為18.03%

國泰世華銀行 - 持有率為16.11%

台灣銀行 - 持有率為12.89%

中國信託商業銀行 - 持有率為11.65%

兆豐國際商業銀行 - 持有率為9.85%

第一商業銀行 - 持有率為9.46%

元大商業銀行 - 持有率為7.53%

彰化商業銀行 - 持有率為5.64%

台北富邦商業銀行 - 持有率為4.19%

合作金庫商業銀行 - 持有率為2.63%

可以看出，華南銀行和國泰世華銀行是台灣信用卡市場的領頭羊，而合作金庫商業銀行的信用卡持有率較低。

至於申辦難易程度，不同銀行對信用卡的審核標準和申請流程可能有所不同，因此難易程度也會因銀行而異。一般來說，申請信用卡需要提供相關的個人資料和財務狀況，並通過銀行的審核，而申請難易程度可能會受到申請者的信用評分和收入水平等因素的影響。如果要比較各家銀行的申辦難易程度，建議可以上網搜尋相關討論區或是問問身邊已持有該銀行信用卡的朋友，以了解他們的申辦經驗和建議。

最後，辦信用卡前，需了解費用、利率、信用評級和信用卡類型等因素，選擇最適合自己的信用卡。使用信用卡時需注意還款日期和金額，避免產生高額利息和罰款。理性使用信用卡，制定合理的消費預算和還款計劃，避免超支和負債問題。最重要的是遵守信用卡公司的條款和規定，保障自己的財務和信用。