票貼懶人包：支票貼現的風險？為何多數人會選擇民間借貸？

什麼是銀行票貼？

銀行票貼就是利用支票，來幫助中小企業主解決未到期支票產生的資金缺口問題，進而讓需要周轉的客戶短暫解決經濟困境。簡單來說，就是以利息來換取減少資金缺口的時間，這種借款方式就是俗稱的「票貼」、「調現」

此外，銀行票貼指的是銀行承作的支票貼現服務，也稱為「墊付國內票款」，依照銀行法第3條第1項第6款規定，銀行經營之業務服務之一是「辦理票據貼現」。

而一般民眾通常會申辦「民間票貼」，這是透過向民間融資公司借貸來獲取所需資金。由於這種票貼的借款風險較高，因為支票可能會有跳票的風險，因此借款人通常只能獲得支票額度的6至8成的金額，而民間貸款公司會從中收取利息作為借款的利潤，利率約為1%~7%。

另外補充支票借款與支票貼現之意涵。支票借款和支票貼現一樣，是提前提示支票的借款行為，也可以稱為「票貼」或「調現」。因為支票的平均票期為3～6個月，如果持有支票的公司在這段時間面臨資金需求，即可轉讓該帳款債權予銀行或金融機構來提前兌現，但由於上述機構會收取利息及手續費等費用作為利潤，又稱票貼息，故無法依照支票面額全數兌現。

銀行的支票貼現申請條件

（一）銀行的支票貼現資格限制包括以下三點：

1. 必須是公司行號

2. 無不良信用紀錄

3. 所持支票必須是實際交易取得的。

（二）支票貼現的申請條件如下：

1、支票必須符合《中華民國票據法》的規定，並且基本資料齊全

2、每張支票的金額不得高於1000萬元

3、承兌行必須具有銀行認可的承兌人資格

4、支票的出票、背書、承兌、保證等必須符合法律規定

5、支票必須基於真實合法的交易和債務關係，且簽發和取得必須遵守誠實信用

6、承兌人和貼現申請人的信用必須良好。

然而並非所有人或公司都有支票貼現的資格，申請人必須具有法人資格、營業執照，並實行獨立核算。申請人必須是公司行號，並擁有銀行授信額度。申請人的經濟狀況必須穩定，具有到期還款能力，並且必須在相關主管部門進行備案方可完成貼現申請。

此外，在提出支票貼現申請時，申請人必須出示貼現支票項下的商品交易合同原件，並提供影本或證明支票合法性的憑證，以及已履行商品交易的憑證（例如增值稅發票、發貨單、運輸單、提單等影本）。

可申辦銀行票貼的對象為哪些？

通常情況下，銀行的票貼申請對象為：

1、符合銀行授信原則的工商企業

2、其他經濟實體

此外，票貼的利率則根據各家銀行的票貼放款定價規定進行處理。

中小企業或自營商有時會拿到未到期的支票，但需要立即使用現金，此時他們可以將未到期支票作為抵押品去銀行或民間借貸公司換取現金以應急。銀行會收取手續費和利息，因此持票人所獲得的金額會比票面金額少一些。

銀行票貼與民間票貼差異在哪？

1. 銀行的票貼服務要求申請人符合以下條件：

公司行號，且為該銀行現有客戶

財務健全、信用良好

以短期週轉為原則，每筆融資期限最長不超過6個月

銀行會透過公司的資產負債表、401報表等資料了解經營狀況

審查發票人的信用狀況

2. 民間票貼申請條件較為彈性，包括以下要求：

公司行號或個人名義皆可辦理

申請人必須滿20歲且有穩定收入

確認貼現支票合法後會盡快放款

利息相對較高。

以下是兩者的差異表：

銀行票貼利息低，但為何民眾仍想找民間票貼？

中小企業主或自營商面對經濟不景氣時，常有資金周轉之需求，尤其是開立支票或收到長達三到六個月的遠期支票時。然而，支票無法馬上兌現，因此產生現金缺口，持票人需要申辦票貼，用支票換取現金。

銀行：票貼利率低，但過程冗長繁複

銀行和民間貸款公司都提供票貼業務，銀行的票貼利息通常在2到3%起跳，但申辦過程冗長繁複，需要審核開票方與持票人的信用紀錄、公司資產負債表、401報表等，且因票貼無實質擔保品，風險較高。

民間：票貼審核迅速、還款方案彈性

相較之下，民間貸款融資公司的票貼申辦快速，利息2%～7%，還款方案彈性，可以隨借隨還沒有限制，每個月可按本利攤還，或是只繳利息，且1~2日就可撥款，讓借款人輕鬆沒負擔。

然而申辦民間票貼需注意以下事項：

⚠️票貼利息過高

⚠️票貼流程過於簡單、條件過於寬鬆

⚠️事先要求提供印章、存摺、提款卡

票貼借款案例分享

由於疫情的影響，民宿業者張先生的生意大幅下滑，收入減少，開銷卻沒有減少，一向善良的張先生更是不忍心裁員，打掃阿姨找工作也不容易，基本工資更是接著調漲，導致張先生面臨資金周轉的困境。本來已經壓得喘不過氣的他，又因為一筆大訂單的客戶取消訂房，退回了一張面額高達30萬元的支票，張先生的生活和事業陷入了困境之中。

好在張先生有一位朋友介紹他到了龐克救急。龐克救急專業的業務人員，詳細瞭解了張先生的情況，告訴他可以透過票貼借款的方式獲得資金支援，解決他目前的燃眉之急，更不用狠心裁員。

張先生在瞭解了票貼借款的詳細流程後，張先生迅速準備好相關文件，並經過龐克救急的評估後，成功取得了30萬元的借款。

有了這筆資金支援，張先生成功地化解了目前的資金周轉危機，並且開始重新檢討他的經營策略，希望能夠在未來應對類似的經濟挑戰。

張先生的故事告訴我們，生意或許不順遂，但是我們可以選擇不放棄，並積極尋求協助，找到合適的資金周轉方案。在選擇借款方案時，我們需要選擇信譽良好，專業可靠的機構，以免因為借貸風險而帶來更大的問題。

常見的票貼Q&A

Q：票貼風險高嗎？有哪些風險？

A：票貼風險相較於其他融資方法較高，以下是一些可能的票貼風險：

跳票風險：當持票人將支票拿到銀行貼現時，如果支票跳票，銀行會拒絕支付該支票，持票人將會損失所投資的款項。

票據作假風險：有些不法分子可能會偽造支票來進行詐騙。如果持票人沒有仔細檢查支票的真偽性，就可能會受到詐騙的損失。

利率風險：票貼的利率通常比銀行存款的利率低，如果市場利率上升，投資回報也會下降。

流動性風險：當持票人需要提前贖回支票時，可能會遇到銀行拒絕或只支付部分款項的情況，從而導致投資回報受損。

綜合來看，票貼具有一定的風險，投資者在票貼時應評估風險，並採取適當的風險管理策略，如分散投資、嚴格選擇支票和票貼銀行等，以降低投資風險。

Q：支票退票是什麼？該如何處理？

A：支票退票指的是受款人或持票人所持有的支票，因各種原因無法成功兌現，而被銀行退回付款人的情況。通常支票退票原因有支票帳戶餘額不足、支票過期、支票填寫錯誤、支票遭到挪用等。

舉個例子，假設阿王發了一張支票給大華，金額為1000元。大華持支票去銀行兌現，但銀行告訴他，阿王的帳戶裡餘額不足以支付這筆支票。這時支票就被退回，稱為支票退票。大華需要跟阿王聯繫，找出支票退票的原因，並討論如何解決這個問題。

小提醒：只要發生支票退票，就會留下退票紀錄。支票退票在信用上是很嚴重的情節，如果一年內有超過3次退票記錄，就會被銀行列為拒絕往來戶，提醒使用支票的民眾，一定要謹慎小心。

專有名詞介紹

1、本票

本票是一種具有法律效力的擔保性票據，並沒有固定的格式要求。只要符合票據法上「本票」的基本要素，就可以稱之為本票。當發票人開立本票時，就必須依照本票上所記載的金額和到期日，無條件地支付該金額給受款人或持票人。

有效的本票必須記載以下內容：

寫有「本票」兩個字

寫有「無條件擔任支付」

寫有一定金額

寫有發票人的簽名或蓋章

寫有「發票日：民國 年 月 日」，即簽寫日期

2、客票

客票是指由客戶開出的支票，銀行為了避免接受非營業所發行的支票，通常會要求客戶提供營業所開立之發票存根的背書作為證明。如果客戶無法提供相關證明，銀行就無法追究票據法律責任。

例如，阿王拿著他的支票到銀行兌現，但銀行要求他提供營業所開立之發票存根，以確保該支票是合法的。阿王提供了相關證明，銀行才會兌現他的支票。如果阿王無法提供相關證明，銀行就不會兌現該支票。

3、芭樂票

即空頭支票，是一種非法的票據行為，指的是以他人的名義開立支票並簽署，且票據到期日較長，然後拒絕在到期時付款，從而讓支票跳票。這種行為除了應承擔民事票據債務之外，還可能涉及刑事責任，例如詐欺罪、偽造有價證券罪和偽造票據罪等。

原則上，執票人可藉此支票及退票通知，向法院聲請支付命令。

4、跳票

跳票是指發票人開立的支票，到了到期日，銀行卻因為帳戶內沒有足夠的資金而無法兌現，從而導致支票無法得到支付的現象。

舉例來說，阿王拿著由某公司發給他的支票到銀行兌現，但當銀行試圖兌現該支票時，發現該公司帳戶內沒有足夠的錢來支付該支票。這樣的情況就被稱為跳票，即支票無法得到支付。在這種情況下，銀行可能會拒絕兌現該支票，並要求阿王重新找到發票人要求支付。

5、銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是指銀行在匯票到期時，以自己的信用代替匯票上的付款人或付款銀行進行支付的一種票據業務。這意味著銀行會保證支付匯票的款項。

舉例來說，假設甲公司需要向乙公司支付10萬元，但甲公司沒有現金或支票可用，於是他們向銀行發出了一張匯票。匯票上注明付款人為甲公司，收款人為乙公司，匯票金額為10萬元，匯票到期日為30天後。

當乙公司拿著匯票到銀行兌現時，如果銀行承兌了匯票，那麼銀行就會代替甲公司支付10萬元給乙公司。銀行在承兌匯票時，需要檢查匯票是否真實、有效，匯票的金額是否超出甲公司的信用額度等，如果符合要求，銀行就會承兌匯票。

值得注意的是，銀行承兌匯票會收取一定的費用，因此如果不是必要情況，最好不要隨意承兌匯票。

結論

1. 了解票貼借款的利率：票貼借款的利率通常比其他貸款方式更低，但仍需了解適用的利率和費用，以避免出現意外的費用。

2. 注意票貼借款的風險：票貼借款的本質是以支票作為抵押，因此若無法償還貸款，可能會影響信用評等和未來的借貸能力。因此，在考慮票貼借款時，應評估自己的償還能力和風險承受能力。

3. 確認票貼借款的還款期限：票貼借款的還款期限通常較短，較為常見的是30天或60天。因此，在借款前應詳細了解還款期限和還款方式，以避免出現逾期罰款和影響信用評等的情況。

4. 了解票貼借款的申請流程：不同的銀行和金融機構可能有不同的票貼借款申請流程和要求，因此在申請前應詳細了解相關程序和所需文件，以避免因未能提供必要文件而延誤申請。

5. 注意票貼借款的用途：票貼借款通常用於短期資金周轉，例如支付供應商的貨款或應付其他營運成本等，不建議將票貼借款用於長期投資或購買不動產等風險較高的項目。

最後，建議在考慮票貼借款時，仔細評估自己的財務狀況和風險承受能力，並確保選擇信譽良好的銀行或金融機構進行借款。