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簽帳金融卡是什麼?與信用卡差在哪?該怎麼挑選適合的卡種?年費、回饋、機制比較
一、簽帳金融卡與信用卡的差異
簽帳金融卡和信用卡都是可以用來消費的電子支付方式,但它們之間有幾個主要的差別。
付款方式
簽帳金融卡的消費金額是直接從持卡人的銀行帳戶中扣款的,而信用卡則是由信用卡公司向持卡人提供一定的信用額度,持卡人可以在這個額度內消費,然後再按期還款。
換句話說,簽帳金融卡是一種使用自己的錢進行消費的方式,而信用卡是一種向信用卡公司借款消費的方式。
例如,如果您使用簽帳金融卡在超市消費了100元,那麼這100元會直接從您的銀行帳戶中扣除。如果您使用信用卡消費100元,那麼信用卡公司會先垫付這筆款項,您只需要在下一個月的還款日前還清這筆款項。
利息和費用
由於簽帳金融卡是使用自己的資金進行消費,因此通常不會產生額外的利息和費用。但如果您在使用簽帳金融卡時銀行帳戶的餘額不足,就可能會產生透支費用。
相反,信用卡公司會向持卡人收取利息和費用。如果您無法在還款日前還清信用卡的欠款,就需要支付高額的利息和費用。
購物保險
一些信用卡提供購物保險,這意味著如果您在使用信用卡購物時貨物出現損壞、丟失或被竊,信用卡公司可能會對您進行賠償。但是,簽帳金融卡通常不提供這種保險。
綜上所述,簽帳金融卡和信用卡的差異在於付款方式、利息和費用以及購物保險等方面。因此,在選擇支付方式時,應根據自己的需求和財務情況做出適當的選擇。
二、簽帳金融卡優缺點分析
簽帳金融卡的優點:
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花費控制:簽帳金融卡只能支付帳戶中可用餘額範圍內的費用,這可以幫助使用者更好地控制花費,不需要擔心超支、過度消費和高額債務。
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無負債風險:使用簽帳金融卡支付,不需要借貸,所以不會陷入債務風險。
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隨時存取現金:簽帳金融卡也可以用作提款卡,可以在任何時間從自己的銀行帳戶中提取現金。
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申辦門檻低,通常只需要開設銀行帳戶即可申請。
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無需帳單繳費,每次消費金額會直接從銀行帳戶中扣款,不需要像信用卡一樣等到帳單日再繳費。
簽帳金融卡的缺點:
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沒有信用紀錄:使用簽帳金融卡支付,無法建立信用紀錄,對於未來需要申請貸款等事項可能有一定的不利影響。
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福利很少:相比信用卡,簽帳金融卡往往缺乏額外福利,如現金回饋、獎勵積分、旅遊保險等。
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無法延後付款:使用簽帳金融卡支付,金額會立即從銀行帳戶中扣款,無法享受像信用卡那樣的延後付款效果。
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不能分期付款:使用簽帳金融卡消費無法分期付款,必須一次性支付費用。
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全球性較低:有些簽帳金融卡只能在本國使用,無法在國際間消費,或是需要先向發卡銀行申請開通海外刷卡功能,限制較多。
三、信用卡優缺點分析
信用卡的優點:
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先買後付:所謂早買早享受,信用卡類似「賒帳」的概念,可以在額度內先使用,下個月再來付錢,對發薪日期不固定的人是一大福音。
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分期付款:信用卡可以讓消費者將大額消費分期付款,減輕一次性支付的負擔。透過信用卡的分期付款,消費者可以更容易地購買昂貴的商品或服務,而不需要一次性支付全部費用。
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國際通用:信用卡使用方便快捷,不需要帶現金,可以在國際間任何接受信用卡的地方消費,例如商店、餐廳、加油站等等。
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優惠活動:信用卡公司通常會提供各種優惠活動,例如點數累積、里程積分、現金回饋、旅遊保險等額外福利,讓持卡人在消費時能夠享受更多的優惠,進而降低消費成本。對善於管理信用卡的人來說,可以利用這些福利省下一大筆錢。
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安全性高:信用卡具有高度的安全性。當信用卡被盜刷或遺失時,可以及時報案並凍結信用卡,避免進一步的損失。此外,信用卡公司也會提供保險或賠償計劃,保護持卡人免受詐騙或其他風險。
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信用評價:使用信用卡可以建立個人信用評價,這對於未來的貸款申請或其他金融交易非常有幫助。如果持卡人能夠及時還款,並保持良好的信用紀錄,將有助於提高個人信用評價,對於未來申請貸款、租賃等事項有幫助,從而獲得更優惠的貸款條件和利率。
信用卡的缺點:
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額外費用:有些信用卡可能會收取年費或是交易手續費,逾期還款也會被收取逾期費用。
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過度消費:信用卡讓人可以方便地購物,常常不自覺地就刷刷刷,而導致消費過度,增加債務風險。例如,使用信用卡購買奢侈品,以致於債務負擔太重。
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高利息:如果持卡人未能按時還款,信用卡的高利息會使債務越來越高,增加債務風險。根據金管會統計,卡債族被收取的平均循環信用利率高達 13.7%,如此驚人的高利率千萬要小心。
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影響信用評分:如果使用信用卡時未能按時還款或是逾期還款,會對個人的信用評分產生負面紀錄,未來在申請貸款的時候利率與額度都會有影響。
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容易被盜刷:信用卡支付時只需要輸入卡號、安全碼和有效期限等少量資訊,因此容易被盜刷或者被他人直接使用。
總體來說,簽帳金融卡和信用卡都有其優點和缺點。簽帳金融卡適合那些希望控制花費和避免負債風險的人;而信用卡適合那些需要額外福利和建立信用紀錄的人。無論是簽帳金融卡還是信用卡,重要的是使用者要合理使用,控制花費,確保還款,以避免產生債務風險。
四、我適合哪種卡別?如何選擇?
簽帳金融卡和信用卡都是常見的電子支付方式,但它們有一些不同之處,因此適合不同的人使用。
以下是一些選擇判斷依據,可以幫助您判斷自己適合簽帳金融卡或信用卡:
簽帳金融卡適合您如果:
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您喜歡儲蓄和控制花費,不想過度消費或陷入債務風險。
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您喜歡隨時擁有現金,需要頻繁取款。
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您的收入較低或不穩定,不想背負高額的信用卡債務。
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您需要一個簡單的支付方式,不需要過多的紅利點數和其他額外福利。
信用卡適合您如果:
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您需要建立信用紀錄,以便未來申請貸款或其他信貸產品。
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您有足夠的收入來支付信用卡帳單,並且不會陷入高額債務風險。
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您希望獲得額外福利,如現金回饋、積分獎勵、旅遊保險等。
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您需要在國際間旅遊或消費,就需要一個全球通用的支付方式,因為很多國外飯店訂房只接受信用卡付款。
您是否在意盜刷的情形?
如果你很擔心會被盜刷,那麼就會選擇使用信用卡比較好,因為信用卡被盜刷不管多少錢,都可以不用賠錢,只要在24小時內向銀行掛失信用卡就不用負擔任何被盜刷的金額,如果已經超過24小時才申報掛失,最多也只要負擔三千元。
相較之下簽帳金融卡被盜刷的話,盜刷的當下錢就被拿走了,雖然之後也有機會要回來,但處理程序很麻煩等待時間又長。
總體而言,簽帳金融卡適合那些注重儲蓄和花費控制的人,而信用卡適合那些需要建立信用紀錄、喜歡額外福利或需要在國際間使用的人。但是,每個人的情況都不同,最好的方式是仔細考慮自己的消費習慣、財務狀況和使用需求,才能選擇最適合自己的支付方式。
五、常見Q&A
Q. 簽帳金融卡和信用卡哪裡不同?
A:主要在於付款方式不同,信用卡是「銀行先幫你付錢(借錢給你)」但會有額度限制。
簽帳卡消費,則是「直接從你的銀行餘額裡面扣」,如果簽帳卡內餘額不夠則無法消費。
Q. 簽帳金融卡和信用卡怎麼選?
A:可以從4大面向考慮:是否想延後付款、需要是否需要借錢、是否容易擔心被盜刷卡、是否常常進行國外旅行。如果你常常旅行,建議還是辦信用卡,因為很多國外飯店只接受信用卡付款。
Q:簽帳金融卡可以培養信用嗎?
A:簽帳金融卡不會像信用卡那樣對持卡人的信用紀錄產生影響,因此使用簽帳金融卡不會對信用產生幫助或損害。
Q:簽帳金融卡可以用Line Pay嗎?
A:簽帳金融卡可以使用Line Pay,但需要先將簽帳金融卡與Line Pay綁定才能使用。簽帳金融卡和信用卡一樣,都是可以在Line Pay上進行充值和消費的。
Q:簽帳金融卡多久扣款?
A:通常簽帳金融卡的扣款時間會在消費的當下扣款,海外消費可能會需要一天至一週左右進行。
Q:簽帳金融卡要繳年費嗎?
A:不同的簽帳金融卡發卡銀行會有不同的政策,大部分是免年費的。建議持卡人在辦理簽帳金融卡時,先詢問發卡銀行的相關政策。
Q:簽帳金融卡可以在國外刷嗎?
A:簽帳金融卡一般可以在國外刷卡,但需要先向發卡銀行申請開通海外刷卡功能。此外,持卡人在使用簽帳金融卡在國外刷卡時,可能會產生外幣交易手續費或匯差費用,需要留意相關費用的產生。
Q:如何分辨簽帳金融卡與信用卡?
A:簽帳金融卡和信用卡的外觀相似,但是可以從卡面上的字樣或者發卡銀行進行區分。簽帳金融卡通常會在卡面上標明「簽帳」或「debit」,而信用卡則會標明「信用卡」或「credit」
Q:VISA、Mastercard、JCB 是什麼?
A:VISA、Mastercard、JCB 是國際發卡組織,負責擴展合作店家,增加信用卡可以使用的地方。
除了這三家台灣最常見的發卡組織以外,還有 American Express (AE) 美國運通、UnionPay 中國銀聯、Discovery三家。
通常建議VISA、Mastercard、JCB各申請一張,以防店家不支援,或是卡片失效時還有另外2張卡備用。JCB在日本優惠較多,Mastercard在歐美方便,VISA通用度最高。
Q:自制力不好、容易亂花錢也可以用信用卡嗎?
A:可以依據自身財力狀況設定一個刷卡限額,假設月薪3萬,就可以規定自己一個月只能花1萬零花錢,這樣子刷到一萬以上的時候就無法在消費了,是可以同時享受優惠又不會過度消費的方法。
但是要注意主動調低額度,可能影響申請核卡額度、貸款的成數、額度及利息,因為會被銀行懷疑您是不是財務上有狀況,而降低信用評分。若以後有貸款的需求還是不要調降比較好。