有車想抵押借貸該怎麼做？原車融資大補帖！看完一次懂汽車貸款

汽車貸款的類型

汽車貸款是一種綜合性的貸款，主要分為四種類型：原車融資、汽車增貸、汽車轉貸、汽車轉增貸以及購車貸款。以下將逐一介紹這五種貸款的不同點。

原車融資

原車融資是指當您名下已經有一輛尚未貸款過的車輛時，可以將其抵押給銀行、融資公司或民間貸款機構，以取得資金，貸款額度會根據車輛剩餘的價值進行評估。

汽車增貸

又稱作二胎車貸，當您需要額外的資金時，可以向原本貸款的機構再申請一筆貸款，這個過程稱為汽車增貸。汽車增貸額度的多寡會受到許多因素影響，舉凡汽車車況、車齡、該車輛目前的市值，以及借款人本身條件等都會影響汽車增貸額度。

汽車轉貸

因為不滿意A銀行原來的利率，所以把汽車貸款轉移到B銀行。在B銀行代償完A銀行的貸款餘額後，接下來您只須向B銀行繳交月付金，這個過程就是汽車轉貸。

汽車轉增貸

汽車轉增貸與汽車轉貸的過程接近，將名下還有貸款的汽車，換成另一家貸款機構申請汽車增貸，這樣的做法可以降低利率與延長貸款年限，而且代償完原貸款餘額後，還能多出一筆資金運用，，可以大幅減少還款壓力。

購車貸款

購車貸款是指當您需要買新車、中古車時錢不夠，可以透過車行向銀行或融資公司申請貸款，然後再以分期付款的方式進行還款，但中古車不一定每間銀行都有辦理。

然而，對於汽車增貸和轉增貸來說，有一個重要的限制，就是需要繳滿一定的規定期數後才能申請。一般來說，銀行車貸須繳滿12期，而融資公司車貸只需繳滿6至8期就可申請。這是為了確保貸款人有穩定的還款能力，並且能夠承擔貸款的風險。

除了以上五種貸款類型的區別之外，車主還需要了解各類型貸款的優點和缺點。例如，原車融資申請流程簡單，但利率較高；汽車增貸需要先繳滿一定期數才能申請；汽車轉增貸需要承擔轉貸手續費等等。

原車融資大補帖

原車融資的利率

銀行提供的原車融資利率約在2.38%至16%之間，融資公司的利率範圍則落在7%至14%之間，與銀行接近；而民間公司的原車融資則沒有一定的標準利率。

原車融資的額度

銀行提供的原車融資可貸額度約在200萬至300萬之間，融資公司最高可貸款金額為350萬，而民間公司的原車融資則幾乎由業者說了算，額度不一定。

原車融資的成數

銀行提供的汽車融資成數約為車價的80%至100%，而融資公司可貸款金額可達車價的240%；民間公司的原車融資則沒有一定的成數可參考。

原車融資的期數

銀行提供的汽車借款期數約為5年（60期）至7年（84期），融資公司最長可提供6年（72期）的貸款期數；而民間公司的原車融資則沒有一定的貸款期數。

原車融資的費用

銀行提供的原車融資申請費用約為2,600元至5,000元；融資公司則會視情況而定，收取3,500元至5,000元不等的費用；而民間公司的原車融資則沒有一定的收費項目和標準。

原車融資優缺點有哪些？

原車融資有其優點和缺點，具體如下：

優點

申請流程簡單：相對於其他貸款，原車融資的申請程序較為簡單。

申請門檻不高：除了銀行對車齡有15年的限制外，其他融資公司只要車輛能正常行駛就可申請。

核貸額度較高：銀行最高可貸成數約80%-100%車價，額度最高為300萬，融資公司最高可貸成數約240%，額度最高可達350萬。

缺點

貸款利率較高：原車融資的利率約在2.38%-18%，相對於房貸利率1.52%-2.78%和信貸利率2.66%-15.99%，是相對較高的。

還款期限較短：銀行和融資公司的還款期限約為5-7年，因此每期需支付的月付金額較高，還款壓力也較大。

車子的貸款額度是怎麼算的？

價值

我們貸款額度會以車子的廠牌、目前的價值、還有借款人的收入以及信用狀況來一起做評估

那車價是怎麼來的呢？車價會以業界所謂的天書，也就是權威車訊。

車訊裡會把所有所有的車種，大到賓利(Bentley)、保時捷(Porsche)小到大發(Daihatsu)或者是您不知名的車種全部都會列在裡面，把當年當月每一個月的月份現在的產值是多少，全部都會列在裡面。

以2020年A180來講我們用權威車訊看的話。價值是128萬；那以Toyota來講Yaris的小車 2015年的價值是34萬、Honda CR-V2017年的殘值大概有69萬左右，權威車訊每一個月價格會變動和稍微浮動。

成數

貸款成數就是您的汽車價值是多少，銀行會用您這個價值去決定要借給您幾成，那新車貸款的成數大概是八成到九成。

那您如果是中古車的買賣購車貸款的話，貸款成數大概只有七成到八五成。

那如果是原車融資的話，貸款成數最高的情況就是車價的100% 

有哪些機構可以申辦汽車貸款？

1. 銀行

銀行的話他就是利率低，利率大概就是落在3.14%到16%。

因為現在利率最高上限16%。但審核比較嚴格額度比較小，目前全台灣在做汽車貸款的銀行不多大概只有，台新銀行：6.5%~12%、永豐銀行：最低2.38%起、新光銀行 4.3%~11%、三信銀行4.99%~12%、陽信銀行5.88%~18%。

然而要注意有一些民間的業者，他可能會用類似銀行名字的方式去做行銷，這個都要小心注意，他實際上不是銀行。

2. 融資公司

融資公司早在十七、八年前就很活躍了， 跟融資公司辦汽車貸款的優點就是門檻很低。您不需要有很好的工作條件、收入很高、信用良好都不用。

第二個優點就是額度高，最高可以達到車價的2.2倍，一般銀行就是頂多車價的100%，我們是可以借到240%。那缺點的話就是利率會比銀行再稍微高一些7%~16%。

3. 民間

民間的話又分為兩種類型：

合法當舖 

借貸的金額通常是汽車價值的一定比例，例如汽車價值100萬，可以借出60萬元。原車當舖與一般的汽車貸款不同，其核貸方式較為簡單，且可以在短時間內取得現金，因此在緊急資金需求時是一種選擇。

當舖可能會需要留車，車子要押在當舖那邊，也有一種情況當舖可以不跟您留車，這種就是叫做原車使用，但利率就高很多，有可能會到月息9分，大概就是年利率100%多。

「月息9分」是一個貸款利率的表示方式，通常在私人借貸或當舖等非銀行貸款中使用。其中「月息」指的是每借出1萬元的貸款，每個月需要支付的利息金額，而「9分」則是指利率為9%。

換算成年利率，則是「月息9分」乘以12個月，即可得到年利率為10.8%。因此，這個利率是非常高的，尤其是相較於銀行貸款的利率，通常只有幾個百分點。所以在考慮私人借貸或當舖時，一定要注意利率與還款期限，避免因高利率而負擔過重。

私人借貸

私人借貸是指借貸雙方是個人而非機構，借款人可以向親友、熟人、朋友、同事等人借貸。私人借貸在法律上是合法的，但是需要注意，私人借貸的利率通常較高，如果沒有明確的約定和監管，可能會導致借貸雙方在利息計算和支付上出現分歧。

借款人應謹慎評估自己的還款能力和借貸目的，避免出現債務危機。此外，建議借貸雙方簽署合約，確定利率、還款期限和還款方式等重要條款，以減少風險。

必備文件與流程

原車融資申請文件

雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）

汽車行照

汽車牌照登記書

薪資轉帳證明（或扣繳憑單）

其他財力證明（不動產所有權狀、保單、股票、有價證券）

不管您目前是攤販、做網拍或是外送人員，都可以拍下您的工作照，就可以把它當成就是有還款能力的來源。

假設說您有儲蓄險保單，或是說您之前有考過甲乙丙級證照又或者是說您是自營商有申請企業社或商行的話，最後就是您的信用卡，這些都是可以當加分的條件。

原車融資申請流程

備妥上述文件

選定管道申請

照會簽約對保（含汽車抵押動保設定）

撥款指定帳號

以上流程在簽約對保完成後，銀行約4~7個工作天撥款；融資公司只需2~3個工作天就能撥款完成。

當天送件，最快當天知道有沒有過件，如果有過件的話，就會有專人跟您作對保。重點是車子要在身邊，那對保人員收到您的資料，就會送到監理站做一個動產設定。

什麼是動保設定？

動產設定的意思就是您的車子，讓我們融資公司去做一個抵押，法律上要執行這個抵押的話；就是要去監理所做一個動保設定，用意就是怕如果車子沒有抵押設定，您可以再去跟別人借錢或者是可以變賣。

其實他就是跟房子一樣，房子的權狀是設定在銀行，那我們就是把它設定在融資公司，等到您貸款全部清償完畢之後，融資公司會把整份的清償文件跟動產解除一起寄還給您，設定完成之後，最快三天裡面就可以撥款了。

正規的融資公司來講，他是不用先簽約先付費的，假設您真的有遇到諮詢的時候，他們就要跟您說欸！那要麻煩您過來我們，這裡要先幫我們簽合約書，那都是不對的！那個就是代辦公司了。

常見問題Q&A

Q：車貸利率真的有3%、4%的嗎？

A：其實這個是錯誤的，這是貸款公司為了要讓客人覺得

他們的利率很低，所以用單利來做計算，其實這樣換算起來真正的利率大概是會在將近10%左右。

Q：車齡15以上的老車，也可以辦原車融資嗎？ 

A：可以的！通常因為車齡超過15年後殘值實在不多，抵押的老車其實對於銀行或是融資公司債權人沒有太大擔保意義，就算把老車賣掉或許都不值５萬元，若急需用錢與其賣車不如選擇申辦貸款，最高可貸到20萬。

Q：公司車或計程車是否可以申請原車融資？

A：可以的，公司車和計程車只要是在本人名下都可以申請原車融資。

計程車：行照的資料必須是車主本人的，如果車主不是本人或是依靠租賃行駛，就無法申請貸款。

公司車：需要由公司負責人進行申請，並附上相關的公司資訊等證明資料。

Q：原車融資申請剛被退件，我可以馬上換一家融資公司申請嗎？

A：原車融資申請被退件後，不建議立即換一家融資公司申請。雖然不同的融資公司各自負責貸款業務，但業界之間有一套內部訊息系統，當您的貸款申請被退件時，其他融資公司也會得知此訊息。因此，換一家融資公司申請並不會增加您的過件機會。

Q：銀行與民間機構的原車融資有什麼差別？

A：銀行和民間機構在原車融資方面有幾個不同之處，包括利率、額度和限制。

1. 利率：銀行的利率在6%~16%之間，融資公司在7%~14%之間，而民間公司在12%~36%之間。

2. 額度：銀行通常可以貸出車價的80%~100%，最高額度為300萬元；融資公司最高貸款成數約車價的240%，最高額度為350萬元；而民間公司則沒有固定的標準。

3. 申請限制：銀行通常不會接受車齡超過15年的汽車申請貸款；融資公司則不限制車齡、廠牌或排氣量，只要是可以正常行駛的汽車即可申請。

結論

綜合以上，汽車借款雖然有申請門檻不高、迅速取得資金、可貸額度較大等優點，但是需要注意的地方也不少，只有做好貸款前的準備功課，並慎選合適的申請管道，才能借得安心！在申請貸款時，必須先了解自身還款能力、貸款利率、還款期限等因素，以避免財務上的風險。可以的話最好還是找專業的貸款規劃業務，來為您量身打造最適合的貸款方案！