民間貸款跟銀行貸款的差異，利率與申請條件解析
什麼是民間貸款？
基本上民間貸款公司很好分辨，只要是金融機構以外的借貸，例如：銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等，這些以外的通通都是民間貸款公司。包含私人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸，全部都歸類為「民間貸款」也稱作民間借貸、民間借款。且通常只要是銀行可以承作的貸款類別，民間貸款公司大致上都可以承作，甚至有些銀行不能承作的（如持分房屋貸款），民間貸款公司也可以申請。
民間貸款有哪些管道？
民間代書：民間有許多代書事務所會提供客戶申請二胎房貸、土地二胎等服務，利率上大多比照法規之合法利率來收取，另外，也有許多人申辦二胎貸款後，過一陣子會再申請民間二胎轉銀行，因此想申辦民間貸款的話，找代書會是相對安全的選擇。
融資公司：融資公司的業務跟銀行很相似，可以想像為承辦銀行服務的民間貸款公司，但缺點則是利率高、貸款與核貸至少需要多個工作天。
當舖業者：當舖是很典型的貸款管道，但以二胎貸款利率與利息會比上述兩者還要高出不少，因為當舖主要還是以典當物品，如勞力士、名牌包、汽車為主要的貸款項目，不過有許多高利貸會以當舖的名義開業，實質上根本沒有取得營業登記證，要多加小心。
資產管理公司、錢莊、代辦：這些都是不合法，且比較沒有保障的管道，不建議以身犯險。
民間與銀行貸款利率比較
即便民間貸款公司在利率上會比銀行還高，但基於這6大好處，大家還是對於民間二胎房貸趨之若鶩：
- 審理迅速程序輕鬆
- 條件寬容審理簡單
- 核准金額高更實際
- 還款辦法彈性低壓
- 借還款彈性不綁約
- 當天設定當天撥款
銀行與民間貸款流程差異
銀行民間貸款之間最大的不同，其實就在於審核文件時的條件，銀行相對於民間貸款來說，在審核時會更是嚴謹，除了會拉聯徵紀錄以外，如果你的負債比過高、有呆帳、房貸逾期、信用卡循環，或者是沒有辦法提出收入證明文件的話，正常來說銀行也不見得會批准貸款，如果想要了解一般銀行與民間銀行審核條件的不同，那這邊的表格可以參考一下。
由於金融機構是特許行業，而他們的營運也會攸關到國家的經濟穩定性，因此政府訂定了許多的條例，用來規束銀行，這就是為甚麼從銀行辦理貸款業務時，審核的時間往往比民間的還要久。
銀行貸款的缺點（vs.民間貸款）
- 審核嚴格
- 過件率低
- 申請流程繁雜
- 撥款速度慢
- 貸款額度少
銀行的條件審理非常嚴謹，而且申請流程也很繁瑣，對於急著要用錢的人來說，不僅會花掉許多時間，而且可能最後還沒被通過。
常見的銀行貸款婉拒原因
- 沒有薪水轉帳的憑證（自己當老闆）
- 薪水以領現為主（教師、路邊攤販、粗工）
- 薪水來源穩定性低（接案、模特兒）
- 收支負債高（高於40%）
- 借款人信用分數差（低過600分）
- 無信用歷史
跟銀行比起來，民間貸款的審理的比較鬆，所以成為了獲得資金的一種好方法。
民間貸款的優點（vs.銀行貸款）
- 審核寬鬆
- 過件率高
- 申請流程簡單
- 撥款速度快
- 貸款額度大
- 有助改善信用評分
民間借款的好處絕對就是「有價房屋皆可貸」、「不需保人」、「不用聯徵」、「不須斟酌信用」，通常銀行會在意的事情，民間貸款都不太管，只要你願意來借錢，一定能籌到資金。
除此之外，跟銀行7~14個工作天的等待時間相比，民間貸款只需要等1~3個工作天，當天設定當天拿到資金，不用度過撥款前的空等期，跟民間公司貸款的話還能彈性的挑選還款的管道，不管是要本利同時還，或是只繳利息都可以，讓借款人可以斟酌自己能力去還款，且提前解約還不繳違約金。
為什麼民間貸款對您的信用評分有益？
因為民間貸款並不會將往來紀錄紀錄在個人信用報告上，所以您借到的款項可以拿去還銀行的貸款，或是其他會拉低信用評分的債款，而少了這些槓桿比較重的貸款時，信用評分便能升高。
除此之外，不管是無薪資轉帳憑證、工作薪水拿現金，或是目前收入非固定，只要能夠提出有定期將錢存進戶頭的存摺，也可以當成是財力的憑據。
誰適合民間貸款？
民間貸款的存在就是一種市場需求的產物，也就是說，當銀行無法解決民眾對於資金的渴求時，民間就會有人願意提供借款服務給民眾，並且降低申請的門檻，雖然利率可能會比一般的銀行還要高一些，但如果謹慎選擇的話，一樣能找到合法的管道，取得所需要的資金，且不用承擔太高的代價。民間貸款適合信用有疑慮的借款人，或是時間上較緊湊的民眾。
如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎？
如果在正式程序還沒開始前，就開始要一些莫名其妙的費用，像是:服務費、諮詢費等等，那借款人可能就要多注意了。一般詢問價錢或是諮詢都是免費的，但是有些公司會為了留住潛在客人，所以會拿委託書要客戶簽名，才可以問價跟詢問。
不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，以二胎房貸的貸款利率為例：
二胎房貸的年利率比較:
※《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
這邊要注意一下，通常我們講的貸款利率為以「年」為主，然而些許民間借款會用「月」利率來欺騙民眾，所以看起來好像利率很少，但其實轉換成年利率之後才發現不得了！
3分利：
3% (月利率) × 12個月 = 36% (年利率)
借1萬利息只要200：
200 (月息) ÷ 10,000 (借款) × 100% × 12個月 = 24% (年息)
轉換過後的應付利率反而更高了，有些民間貸款也會將收過頭的的利息隱藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以借款人千萬要小心。
民間貸款利率多少算是合法？
民間貸款利率合法範圍不會超過一個月3%，以下為不同民間貸款種類的利率區間：
民間貸款的利率還是會依個人情況去改變，或者是會根據公司的不同而有所浮動。
基本上民間貸款利率都是在3%以下，且在這範圍內都是合法的，所以如果你遇到的貸款公司要收到此基準以上的話，那你可能要多觀察這公司是否符合法律。
如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎？
在簽上合同之前，務必要在三確定裡面的條例都有讀清楚讀了解，並確認內容跟口頭上講得一樣，有任何問題務必要當楚解決，確認沒有疑慮才簽名。
- 利息計算方式？（是以月還是年在計算？）
- 還款的周期是多長?還款方式?(多久還一次?只還利息還是本息一起還)
- 有哪些費用要多酌收？
- 提前清償的違約金多少？
民間貸款條件有哪些？
- 年滿20-65歲
- 名下持有房地產
- 原本的房貸已經有付款至少一年
- 房地產有增貸空間
民間貸款的所需資料為何？
- 雙證件影本
- 房屋所有權狀
- 存款封面影本
- 印鑑證明
民間貸款申請流程為何？
申辦民間合法貸款的具體流程，可以分為以下這6點：
準備文件：填好表單加LINE免費詢問，並整理好文件，跟銀行或者是民間貸款公司遞出申請書。
房屋鑑價：在投出資料之後，民間貸款機構會依照你提供的資料，去確認可以核准的貸款額度。
送審審核：針對房地產的當今殘值做評估，並確認相對的民間貸款額度、利率、期數等等。
簽約對保：當民間的貸款批准後，借款人需要到貸款機構確認額度、利率、年限等資訊，之後再開始簽約的步驟。
設定抵押：到地政機關設定第二順位抵押權給二胎房屋貸款機構。
快速撥款：當以上的程序都走完後，款項便將會撥到借款人所指定的戶頭中。